本杰明·富兰克林财富成功思想全书第十七章 钱财并不属于拥有它的人，而只属于享用它的人(4)

　　学会聪明地花钱，不要让财富白白流失。

　　富兰克林说：“小开销也要注意，因为一处漏水可能引起巨轮沉没。”这就是提醒我们，应该学会聪明地花钱，不要让财富白白流失。如何使你花出去的金钱得到最高价值？这是每个人都应该学习的东西。就像大公司的那些专门的采购人员一样，他们总是设法替公司买到最合理的东西。你也应该这样做。

　　学会聪明地花钱同时，不让财富白白流失的另一个好的办法，是学会节俭。

　　一个人若想获得财富，首先要善于克制自己的欲望，自我克制的力量必不可少。我们经营的事业、资本往往有赖于自己往日的积蓄，举债创业总是一件比较危险的事情。

　　通常，人们习惯把吝啬看成节俭的孪生兄弟，这其实是一个很大的错误。实际上，节俭的真正含义是：当用则用，当省则省；也就是说，花费一定要恰到好处。但吝啬的含义就不同了，它是指当用时不用，不当省时也要省。

　　美国着名文学家罗斯金说过：“通常人们认为，节俭这两个字的含义应该是‘省钱的方法’。其实应该解释为‘用钱的方法’。也就是说，我们应该怎样去购置必要的家具；怎样把钱花在最恰当的用途上；怎样安排自己的衣、食、住、行，以及生育和娱乐等方面的花费。总而言之，我们应该把钱用在最为恰当，最为有效的地方，这才是真正的节俭。”

　　托马斯·利普顿爵士说：“有许多人来向我请教成功的诀窍，我告诉他们，最重要的就是节俭。成功者大都有节俭的好习惯。任何好朋友对他的援助、鼓励，都比不上一个薄薄的小存折。唯有储蓄，才是一个人成功的基础，才具有使人自立的力量。储蓄能够使一个青年人站稳脚跟，能使他鼓起巨大的勇气，振作全副的精神，拿出完全的力量，来达到成功的目标。如果每个年轻人都有储蓄的习惯，世界上就不知要少多少个伤天害理的人！”

　　约翰·阿斯特先生在晚年说，如今他赚10万美元并不比以前赚1000美元难。但是，如果没有当初的1000美元，他也许早已饿死在贫民窑里了。

　　富兰克林这样说：“致富的唯一方法就是赚的多花的少。”他还说：“如果你不想因有人讨债而气恼，想不受饥饿和寒冷的痛苦，那么你最好和忠、信、勤、苦四个字交朋友。同时，不要让你赚得的任何一分钱从你的手中轻易地流走。”

　　以前有一个年轻人到印刷厂里去学习技术，其实他的经济状况很好，他父亲要求他每晚必须住在自己家里，但要每月付家里一笔住宿费。一开始，那个年轻人觉得这样太苛刻了，因为他当时每月的收入，就刚够支付这笔住宿费。几年以后，当这个年轻人自己准备开设印刷厂的时候，他的父亲把他叫到跟前，对他说：“好孩子，现在你可以把每年陆续付给家里的住宿费拿回去了。我这样做的目的，是为了让你积蓄这笔钱，并非真的向你要住宿费。好啊，现在你可以拿这笔钱去发展你的事业了。”那年轻人至此才明白父亲的一番苦心，对父亲的圣明感谢不尽。如今，那青年已经成了美国一家着名印刷厂的老板，而他当年的同伴们却因自小就挥霍无度，如今仍然穷苦不堪。

　　这个故事启示我们：唯有养成储蓄的习惯，将来才有希望享受成功与财富。

　　你须明白一个道理：节俭其实是一件很简单，极容易的事，谁都可以立即去实行。你愿意处在穷困的境地吗？你愿意让债主时时来逼你还钱吗？你愿意因负债而坐牢吃苦吗？你愿意一生屈居人下、不得翻身吗？你当然不愿意！那么，你就一定要养成这个简单易行的节俭习惯。

　　养成随时记账的良好习惯富兰克林说过这样一句名言：“乱买东西，不久就得乱卖东西。”为了避免乱买东西，比较有效的方法之一，就是养成记账的良好习惯。

　　帮助你理财的账簿最好随身携带，以便随时随地把自己的花费记入本中。这样持之以恒去做，对改正挥霍无度的恶习一定有很大的帮助。账本能清清楚楚地告诉你，过去的钱都用到哪里去了，什么地方是完全可以节省的，什么地方是一定要用。

　　一位西方学者还教我们一个节俭的窍门：把所有的钱全部存到银行里去，而且最好存到一家离你的住处远一点的银行。“这样一来，等你要用钱了就必须到那家很远的银行去取，这时你就会考虑这笔花销是否值得？能否节省？”

　　当纽约市教育局决定在公立学校设立“便士银行”鼓励学生节俭时，格林副局长说：“教育局意在促进学生变得节俭和明智，去除浪费的诱因，鼓励他们节约零用钱，直到在便士银行的存款达到一定数额时，就可以到外面的储蓄银行去开办一个个人账户了。而目前他们手头的积蓄数额太小，还不足以到外面开一个账户。”

　　教育局通过这种方式给了许多学生以储蓄的机会，并且鼓励他们养成了储蓄的习惯。就是这种习惯，曾促使许多人购买了自由债券。通过这种方式，他们既成就了自己，又帮助了国家。可以说，储蓄的习惯是一个人的少年和青年时代所能交到的最好的朋友。

　　帕克赫斯特博士说：“只要你在银行里有存款，即使数目不大，也是令人兴奋的事情。有个小伙子近来手头有了一笔小钱，他把它存入了银行。这简直开创了他个人历史的新纪元。六个月之后，他在整理存折时发现，他已经有了一笔为数不小的利息。顿时他觉得自己都长高了三分。他说，他找到资产阶级的感觉了，就要加入有钱人的行列了。”

　　一个人开始有规律地储蓄，并且真正懂得了金钱价值的时候，就是他开始变成一个成熟的人的时候。他形成了更为正确的人生观，对自己的人生开始有了更好的规划，从此信心代替了怀疑。节俭证明了他不仅具有赚钱的能力，也具有储蓄的能力。而富兰克林认为：储蓄比挣钱更需要聪明的脑袋。

　　许多人为自己开了一个储蓄账户并能定期储蓄感到幸运，因为这给他们的生活注入了活力，使他们养成了节俭的习惯。由于节俭要求人们有规则地、有条理地办事，因此节俭就教会了他们许多发展事业、形成正确判断的方法。

　　意识到自己有能力储蓄，也给了年轻人更多的自信，他将因此而成为一个更好的员工，能够承担更大的责任。所有这些都意味着他赚钱的能力得到了极大的提高。

　　还有什么比现金更能给一个商人以绝对的独立性呢？

　　养成记账的习惯的好处是很多的。在这方面，富兰克林有过一些切身的体会。

　　在与业主的激烈斗争中，富兰克林也确实树立了不少政敌，并招致了他们极大的怨恨，因此这些人总是想方设法对他进行人身攻击和诽谤。当他们看到富兰克林父子从英国出差回来给家人和亲友带回不少珍贵罕见的物品时，便恶毒污蔑富兰克林父子在出使期间生活奢侈豪华，挥霍侵吞了大量公款。一时间谣言四起，使富兰克林父子陷入了十分尴尬的境地。

　　在这个关键时刻，还是富兰克林早年养成的记账习惯帮了他的大忙。为了平息谣言，富兰克林把在伦敦生活期间的详细开支账目提交给了议会。经过议会的严格审查，确认富兰克林只使用了议会拨给他的公款（共1500英镑）中的714英镑10先令6便士，账目清楚明了，毫无纰漏，每一笔花销都是合情合理的。这一结论说明，富兰克林在出使期间不仅没有铺张浪费，反而处处精打细算，厉行节约，他从事科学实验、旅行和购买礼品等所花费的都是私款。

　　在确凿的事实面前，政敌们的卑鄙伎俩遭到了可耻的失败，不仅自己出乖露丑，还无意之中使广大民众清楚地看到了富兰克林公私分明、清正廉洁的高尚风格，就连曾对富兰克林经常记账的举动颇有烦言的威廉也转变了态度，对父亲的这一良好习惯和先见之明称道不已。

　　富兰克林的做法对于生活在今天的普通人也很有指导意义。

　　如果你经济紧张，身边积蓄无多，而各项开支却一一存在甚至有增无减；如果你收入丰厚，但最后却所剩无几，同时对于钱的去向一脸茫然……那么，就请开始用各种快乐的方式记账吧，让令人头疼的数字成为一个个“开心果”。

　　理财的目的是将现实生活安排得更好，实现财务自由。而理财最基本最基础的工作就是日常收支的记账。

　　据调查，超过95％的人记账是无法做到及时性、准确性、连续性的，因为没有人觉得记账是一件快乐无比的事情（除非她的工作职责是如此），特别是随身携带一个记账本。所以很多的电脑专家就在理财顾问的协助下设计了一套套的家财通理财记账软件，说是找到了减少工作量和降低枯燥性的好办法。

　　殊不知，人们之所以讨厌记账，并不是因为记账这个动作烦琐，而是因为没有人是为了记账而去进行收支的，如果一味地为了完成记账任务，势必会降低开销和消费的乐趣。而且，为了回忆和确认每一笔收支的具体数额，记账所花费的时间、精力和心情有时候远远大于记账本身带来的意义。

　　那么，有没有一个比较好的方法来完成这个理财的最基础、最根本的工作呢？有人总结了如下三种轻松记账的办法：

　　1、申请一张可以透支消费和透支取现的贷记卡（也就是信用卡）生活中的任何开销，只要是可以不用现金的地方，统统用信用卡刷卡，比如，去商场和超市购买耐用品甚至是日用品等。

　　由于所有的银行都需要通过贷记卡的服务来赢利，所以保存好每一条消费记录就是各家银行的义务了。这样，就可以“强迫”银行来帮助我们记录和监控每一笔开销的所有信息（包括消费数额、用处、消费地址、消费时间），而我们只要在每个月底等待或者索要信用卡消费的对账单，就能轻轻松松地了解到账户资金流动明细情况，并且可以确保没有一笔遗漏的账目，一旦有所模糊，还可以电话质询相关银行的服务生获取详细的信息。

　　这一切都是银行的义务，所以不必担心账目的清楚性。这样一来，月底时将这些所有的正确信息统统录入到自己的账目簿中，岂不就是一件轻松愉悦的工作？

　　2、尽量采用银行转账和银行给付的授权和委托在日常生活和工作中，往往存在着许许多多定期的开销，比如水费、电费、煤气费、子女每月营养费等。虽然他们各自的费用不同，发生的具体时间不同，但都是非常普及化的日常开支项目。

　　对于这些项目，我们可以借助银行的服务，开通所有的给付授权和交费委托服务，这样一来既不必为日常的交费工作担心过多，同时也减少了记账的难度，一举两得。

　　3、尽量减少现金的使用量和使用场合尽管信用卡消费方便，银行转账便捷，都不用涉及现金，但是生活中还是有很多的地方难免使用现金的，特别是小额的现金，比如集贸市场、小型商店、早餐店、日常用品店以及停车费等。

　　这里的解决之道有两个：一个是每次消费尽量索要表明消费内容和时间的凭证，作为日后登记之用；第二是定期清点皮夹中的现金量，比如，一旦发现少了200元左右，就需要及时整理登记该阶段的所有消费凭证，将其录入到记账簿上。

　　掌握“金钱哲学”，买自己真正需要的东西富兰克林7岁的时候，犯过一次让他终身难忘的错误。那时他看中了一只哨子，兴奋地跑进玩具店，把所有的零钱放在柜台上，也不问价钱就把哨子买下了。70年后他在给一个朋友的信中写道：“后来，我跑回了家，吹着这只哨子，在房间里得意地转着。”可是，他的哥哥姐姐却发现多付了钱，便都来取笑他，最终他懊恼得痛哭了一场。

　　富兰克林在这个教训里学到的道理非常简单，他说：“长大后，我见识了人类许多行为，认识到，许多人买哨子都付出了很多的钱。简而言之，我确信人类的苦难，相当一部分产生于他们对事物的价值做出了错误的估计--也就是，他们买哨子多付了钱。”

　　富兰克林指出：聪明的人绝对不会把钱用于有损自己名誉，或者对自己无益的事项上。只有愚笨的人才会把钱用在这类用途上。聪明的人无论是对于金钱还是时间都不会轻易浪费，即使是一块钱，或一分钟，也不愿意浪费，除非是对自己或他人有用，或者是可以使他人获得满心的喜悦。可是愚者就不一样了，愚者往往在不必花钱的时候拿出钱来，在必须花钱的时候反而拿不出来了。他们甚至会为店面上所陈列的一些没有用的东西，如鼻烟壶、手表、拐杖等而动心，就这样轻易地受了店主或店员的欺骗，把钱付了出去，等到过后察觉出来时已经为时晚矣。

　　在用钱问题上，富兰克林曾为世人提出如下两点建议：

　　1、尽早学会“金钱哲学”

　　即使拥有再多的金钱，如果不具备用钱的哲学，不能细心、留意地使用，结果还是会买回一大堆没有用的东西。相反地，尽管你只有一点点的钱，却拥有自己的金钱哲学，并留心使用的话，这一点点钱却可以为你办成很多的事情。

　　再谈到金钱的支付方法，最好是能够用现金支付，而且，不要派他人去代付，最好能够自己亲自去付款。因为派遣他人去付款的时候，对方往往会要求更多的手续费和谢礼。在要非付不可的时候（酒店或裁缝店），最好是自己亲自去付账。

　　在购物的时候，最好不要出现以下的情形，例如，其实并不怎么喜欢，只是因为它很便宜就买了下来，这并不是节省，相反地可以说是浪费。反过来说，如果只是因为它很贵--换言之，只是为了满足自尊心--而去购买，这样也不好。

　　自己买了东西、付了钱之后，最好能在笔记上记录下来，如果你对金钱的出入有据可查的话，就不会有任何的破绽出现。虽然平时应该精打细算，但也不要过于斤斤计较，比如，你平时所花的交通费，或者买电影票的花销，就不需要详记了，因为将这么琐碎的事情都记录下来，不仅浪费时间，而且还会使自己在无意间变成守财奴。不只在家计方面应如此，在其他事情上也应这样，要做到只对你认为值得关心的事情表示关心，对那些杂七杂八的事情则没有关心的必要，这是非常重要的。

　　2、对于真的很重要的东西应该尽早收集到手一般说来，贤者对于一个实物的分量能够有比较准确的把握，可是愚者却办不到。就像使用显微镜可以让所有的东西看起来很大一样，在那里面跳蚤看起来也会像只大象。在购物中如果对实物没有准确的把握，也会犯同样的毛病，在这些人的放大心理下，小的东西被放大之后还能看得见，但是糟糕的是，那些大的东西在被放得过大之后，反而会看不清楚了。

　　一个人如果在金钱上过于小气，或者为了一点点金钱而与人发生纠纷，是最要不得的一件事。这样的人可能会在不知不觉间被人称为守财奴。另外，一个人如果不切实际地希望过上与自己收入不相符合的生活，他就很有可能会遗失一些自己力所能及范内的“重要的东西”。

　　一个拥有健全坚强意志的人，一定非常了解什么是他力所能及的，什么是他力所不能及的。可是，这个界线非常细微，会区别的人一眼就能辨认出来，可是粗心大意的人是怎么也看不出来的。我想你对于自己能力所及的范围，和能力所不及的范围是非常了解的，但是对于它们之间的界线你最好能够再多留意一下，而且希望你能够区分得更清楚。

　　花钱的最高境界是当用则用、当省则省在对待金钱方面，富兰克林强调的是节俭，但是他同时提出了“当用则用、当省则省”的原则。这一原则至今对我们仍有实际意义。

　　都说现在钱难赚。有越来越多的人感到自己必须节衣缩食，可是挥霍无度的人数却未见减少，甚至还有往上攀升的迹象，呈现两极化的奇特现象。

　　老实说，钱是拿来用的，而不是拿来浪费的。一个人可以用钱买心爱的物品、买安全感、买快乐的感觉。无论你买的是什么，有一个最重要的原则就是当用则用、当省则省，才是花钱的最高境界。